△문= '역사상 최저의 주택융자 이자율' 이런 소식을 많이 듣고 있습니다. 어떻게 해야 저도 혜택을 받을 수 있을까요?


Internet Budongsan

2010.11.23 23:57:24

▼답= 제일 중요한 것은 신청자의 수입증명과 증명된 수입액수의 DTI(debt to income) Ratio(수입대비 지출비율) 충족 여부입니다. 은행에서는 수입의 안정성, 지속성, 검증 가능성을 중요시 하며 수입증명서류가 필요한 프로그램을 'full doc', 필요치 않는 프로그램을 'stated doc'이라고 말합니다.

은행에서 인정 받을 수 있는 수입증명 서류 중 월급의 경우는 W-2이며 대체적으로 수입증명이 간단합니다. 문제는 W-2외 다른 수입이 있을 경우인데 커미션, 카지노, 독립 계약자로서 IRS form 1099를 받는 경우 등은 자영업자로 간주되어 IRS form 1040과 특정 수입과 관련된 서류를 제출하여 심의를 받아야 합니다.

자영업자 경우 2년의 IRS form 1040를 제출하여 평균수입을 계산하게 됩니다. 사업체를 S-Corp나 Corp.(주식회사)로 운영하거나 지분의 특정 비율을 소유할경우에도 2년치의 K-1 스케쥴을 포함한 IRS form1040 외에 해당 주식회사의 IRS form 1120을 제출해야 하고 만약 절세를 위하여 주식회사의 세금보고를 조금이라도 결손 처리를 했다면 대부분 경우 융자승인을 받을 수 없게 됩니다.

DTI Ratio는 융자에서 가장 중요한 부분입니다. 정부의 재조정 프로그램을 비롯하여 각 은행별 융자프로그램에서 DTI비율은 31%-45% 정도인데 보통은 크레딧 리포트에 기록되어있는 빚들의 현재 미니멈 페이먼트, 새로운 융자의 월 페이먼트, 재산세, 보험, HOA비용 등을 모두 포함하여 월 수입과 비교하여 31%-45%를 넘지 않을 경우 승인이 될 것입니다. 이런 내용을 미리 숙지하고 대비하여 다른 빚들을 미리 정리하거나 현명하게 세금을 보고한다면 융자 시 수입증명이 한결 수월할 수 있습니다.

또한 만약 현재 이러한 조건들이 충족되지 않는 다고 쉽게 융자를 포기하지 말고 전문가와 상의하여 1,2년 후의 계획을 미리 세워 준비를 한다면 의외로 손쉽게 최저이자의 혜택을 누릴수 있습니다. 그리고 아직도 소수의 주택 융자 은행에서는 은행의 포인트 때문에 이자는 약간 높아질 수 있으나 수입 증명 없이 융자를 승인 해주기도 합니다. 전문가와 꼭 상의하여 가장 낮은 이자로 주택융자를 성공하여, 많은 혜택을 누리시길 바랍니다

중앙일보

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